bởi Robin Hanson

 Để chữa trị chăm sóc sức khỏe, hãy cho người chăm sóc của bạn một động cơ rõ ràng để giữ cho bạn khỏe mạnh. Hãy chắc chắn rằng khi bạn bị mất, họ mất, và chỉ là nhiều. Mua rất nhiều bảo hiểm nhân thọ và khuyết tật từ người chăm sóc của bạn, và có một bên thứ ba, không thể hành động chống lại cuộc sống hoặc sức khỏe của bạn, trả tiền cho bạn để được người thụ hưởng.

Mỹ chi tiêu bình quân đầu người cho chăm sóc sức khỏe ở mức cao chưa từng có. Sợ rằng một cái gì đó là khủng khiếp sai với hệ thống chăm sóc sức khỏe của chúng tôi là phổ biến rộng rãi, và đề xuất quốc hữu hóa ngành công nghiệp thậm chí còn được thực hiện nghiêm túc.

Có lẽ một số thay đổi đơn giản sẽ làm các thủ thuật, như dựa ít hơn vào bảo hiểm và sử dụng lao động như trung gian. Nhưng nếu chúng ta sẵn sàng xem xét thay đổi triệt để, hãy để tôi đưa ra một gợi ý khác. Chúng tôi đang mua nhầm. Những gì chúng tôi muốn là sức khỏe, tức là, một cuộc sống lành mạnh lâu dài, nhưng khi chúng tôi ngồi xuống và ký hợp đồng, những gì chúng tôi mua là chăm sóc sức khỏe, tức là một mức độ quan tâm nhất định từ các chuyên gia chăm sóc sức khỏe.

Tất nhiên có một số mối quan hệ giữa hai – một chuyên gia y tế có liên quan có thể giúp chúng tôi cải thiện sức khỏe của chúng tôi. Nhưng cũng có một sự khác biệt – khi chúng tôi thưởng cho các cố vấn của chúng tôi chỉ để đưa ra lời khuyên, họ có cố gắng hết sức để đưa ra lời khuyên tốt nhất mà họ có thể tìm được với mức giá thấp không? Hay họ có hài lòng khi đưa ra những lời khuyên tầm thường tốn kém mà cũng an ủi, có thẩm quyền, và đòi hỏi các dịch vụ của họ thêm?

Về mặt lý thuyết, chúng tôi có nhiều cơ chế thể chế để giải quyết vấn đề “đại lý” này. Ngành nghề được hậu thuẫn hợp pháp mạnh mẽ tăng giá, nhưng được cho là tránh “quacks”. Việc ác luật và đánh giá chuyên nghiệp nội bộ trừng phạt cố vấn từ trôi quá xa từ thực hành tiêu chuẩn địa phương. Tuy nhiên, thực tiễn pháp lý hiện tại là thiên vị đối với việc tư vấn chăm sóc đắt tiền hơn, và tất cả điều này có thể làm quá ít để khuyến khích sự tiến hóa của một thực hành tiêu chuẩn tốt hơn.

Đối với những bệnh nhân có hợp đồng dài hạn, Tổ chức Bảo trì Y tế (HMO) có động cơ để đầu tư ngay bây giờ để ngăn ngừa các triệu chứng trong tương lai, ít nhất là khi thực hành tiêu chuẩn đòi hỏi phải tham dự các triệu chứng đó. Nhưng HMO cũng có động cơ để giảm thiểu thực hành tiêu chuẩn và chỉ tuân thủ theo hình thức. Về nguyên tắc, hồ sơ theo dõi được xuất bản có thể giúp mọi người chọn cố vấn sức khỏe của họ. Nhưng các hồ sơ như vậy hiện không được công bố, và được cho là đòi hỏi chuyên môn để giải thích.

Để tránh những nghi ngờ này, có lẽ chúng ta nên cố gắng ký hợp đồng trực tiếp hơn với “sức khỏe” thay vì “chăm sóc sức khỏe”. Hãy để chúng tôi cung cấp cho các cố vấn sức khỏe của chúng tôi một lợi ích tài chính mạnh mẽ và trực tiếp trong việc có một cuộc sống lâu dài và khỏe mạnh. Nếu mối quan tâm này là mạnh mẽ và đủ trực tiếp, có lẽ chúng ta có thể phân phối với hầu hết các quy định về sức khỏe và tin tưởng một thị trường cạnh tranh để đưa ra những lựa chọn đúng đắn. Phí dự phòng có thể cung cấp các ưu đãi trực tiếp như vậy cho luật sư. Chúng ta có thể tìm thấy một cái gì đó tương tự cho các bác sĩ? Một cái gì đó giống như cách các bác sĩ Trung Quốc được cho là một lần được trả tiền chỉ trong tháng bệnh nhân của họ là tốt? Tôi nghĩ rằng chúng ta có thể.

Cách thức mua hàng

Hãy xem xét cho thời điểm mong muốn của tôi để sống trong năm tới. Hãy tưởng tượng rằng tôi đồng ý theo lời khuyên sức khỏe của công ty bảo hiểm nhân thọ của tôi. Nghĩa là, thay vì có một tổ chức duy nhất xử lý cả chăm sóc sức khỏe và bảo hiểm sức khỏe của tôi, như trong HMO, một tổ chức duy nhất hiện đang xử lý cả dịch vụ chăm sóc sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ của tôi. Tổ chức bảo trì sự sống này (LMO) đồng ý trả tiền cho tất cả các dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà họ tư vấn, và tôi đồng ý chỉ mua bảo hiểm nhân thọ từ họ. Kết quả là LMO của tôi có được sự quan tâm rõ ràng trong việc đảm bảo rằng tôi nhận được dịch vụ chăm sóc sức khỏe hiệu quả. Cơ hội của tôi càng chết càng cao thì chi phí trung bình của họ càng cao để trả tiền bảo hiểm nhân thọ. Do đó, tôi càng mua bảo hiểm nhiều hơn, sự chăm sóc tốt hơn họ muốn cho tôi và cơ hội của tôi càng thấp. Tôi muốn mua bao nhiêu bảo hiểm tùy thuộc vào mức giá trị của tôi làm giảm nguy cơ tử vong của tôi bằng một khía cạnh khác, tức là, cuộc sống của tôi đáng giá bao nhiêu đối với tôi. Để thúc đẩy các mục tiêu sức khỏe khác, tôi có thể mua các loại bảo hiểm khác từ LMO của tôi. Để tăng cơ hội còn lại của tôi, và không chỉ sống, tôi nên mua bảo hiểm tàn tật. Để tránh bị biến dạng, tôi nên bảo đảm chống lại điều đó. Để tránh đau, tôi nên mua bảo hiểm đau, mặc dù đau có thể khó đo lường khách quan.

Vì LMO đang được trả trực tiếp để cải thiện sức khỏe, chứ không phải là sự chăm sóc, họ nên có những ưu đãi tốt hơn để giảm bớt chất thải và tìm ra các thủ tục hiệu quả về chi phí hơn. Như các nhà phê bình đã gợi ý, điều này có thể dẫn đến chăm sóc phòng ngừa nhiều hơn, chú ý nhiều hơn đến lối sống, ít phụ thuộc vào bác sĩ cho công việc thường xuyên, kiểm tra hàng năm ít hơn và chăm sóc phi truyền thống hơn. Hoặc nó có thể có nghĩa ngược lại, nếu các nhà phê bình sai. Vấn đề ở đây là: một trong hai cách, tôi thắng.

Tuy nhiên, có hai vấn đề lớn với cách tiếp cận này. Đầu tiên là mặc dù cuộc sống của tôi có thể trị giá 10 triệu đô la cho tôi, hầu hết phí bảo hiểm khổng lồ để trả cho bảo hiểm này sẽ bị lãng phí theo quan điểm của tôi – có lẽ không có ai mà tôi muốn để cho tôi nhiều tiền khi tôi chết. Vấn đề khác là nguy hiểm về mặt đạo đức – bảo hiểm nặng có thể làm giảm sự khích lệ của tôi để giữ cho bản thân mình khỏe mạnh, và thậm chí có thể tạo ra những động cơ để người thân của tôi cố gắng làm tổn thương tôi. Nó có thể là một vấn đề nếu tôi chỉ có thể cung cấp cho bác sĩ của tôi một 50 phần trăm quan tâm trong cuộc sống của tôi bằng cách lấy đi 50 phần trăm của lợi ích của riêng tôi, hoặc bằng cách cho một lợi ích 50 phần trăm trừ cho người thân của tôi.

Cách mua Y tế và trả tiền ít hơn

Để tránh những vấn đề nêu trên, tôi có thể tham gia hoặc ký hợp đồng với một “câu lạc bộ phòng vệ y tế” (MDC) để mua bảo hiểm nhân thọ cho tôi từ LMO. MDC sẽ trả phí bảo hiểm và nó sẽ là người thụ hưởng tôi nên chết. Tôi sẽ thanh toán cho MDC một khoản đồng thanh toán cho sự cố của họ, một khoản thanh toán phải nhỏ hơn chi phí chăm sóc sức khỏe mà LMO cung cấp cho tôi. Chi phí phụ trội trên chi phí chăm sóc sức khỏe thực tế chủ yếu từ biến động về số lượng khách hàng chết mỗi năm, và khó khăn trong việc ước lượng rủi ro của từng khách hàng. Đối với các tổ chức đủ lớn, các chi phí này có thể nhỏ.

Nếu tôi có thể tin tưởng MDC không cố gắng giết tôi hoặc thực hiện các giao dịch phụ với LMO, tôi sẽ nhận được dịch vụ chăm sóc sức khỏe chất lượng từ LMO với chi phí mua bảo hiểm nhân thọ trực tiếp từ LMO. Nhưng các MDC có thể được tin cậy không? Có lẽ, nếu một số biện pháp phòng ngừa đơn giản được thực hiện. MDCs có thể là các tổ chức mở đơn giản – có lẽ ngay cả “câu lạc bộ” với các cuộc họp mở và các nhà lãnh đạo nghiệp dư luân phiên – không thể âm mưu hiệu quả. Ngoài ra, ẩn danh mật mã có thể đảm bảo họ không biết chính xác tôi là ai. Hoặc MDC có thể là tổ chức ở xa, mà các thành viên hứa hẹn sẽ không bao giờ đặt chân lên lục địa của tôi. Hoặc tôi có thể chia vai trò MDC giữa nhiều tổ chức độc lập, vì vậy không ai trong số họ có mối quan tâm tiêu cực mạnh mẽ đối với tôi. Hoặc tôi có thể kết hợp tất cả các biện pháp phòng ngừa này. Vì vậy, tôi có thể giữ 100 phần trăm của tôi quan tâm trong cuộc sống của tôi, và cung cấp cho LMO của tôi một 100 phần trăm quan tâm trong cuộc sống của tôi, bằng cách cũng cho một MDC trừ 100 phần trăm quan tâm trong cuộc sống của tôi. Các ràng buộc về thể chế sẽ cho phép LMO hành động theo sở thích của họ, nhưng hy vọng ngăn chặn MDC làm như vậy.

Đây là những gì tôi hình dung: Tôi sẽ mua sắm cho một LMO vững chắc (được bảo hiểm lại), người trả giá thấp cho số tiền tôi cảm thấy cuộc sống của tôi (và khuyết tật) đáng giá. và dễ chịu để giải quyết. Tôi cũng sẽ cần phải tin tưởng họ không để âm mưu với một MDC và hành động trong đức tin tốt về các chi tiết khó khăn để hợp đồng hơn. Với các thông tin chi tiết về sức khỏe và lịch sử của tôi (việc thua các nhà thầu hứa hẹn sẽ quên), các nhà thầu LMO sẽ tuyên bố ước tính cơ hội tử vong của tôi, ước tính được sao lưu bằng số liệu thống kê đánh giá độ chính xác và sai lệch của các ước tính trước đó của họ. Các MDC khác nhau sẽ đặt giá thầu (tốt nhất là cho pseudoname mật mã của tôi) trên khoản đồng thanh toán mà mỗi người sẽ yêu cầu, với bảo hiểm LMO, bảo hiểm này số tiền, phí bảo hiểm, và xác suất ước tính của cái chết. Sau đó tôi sẽ chọn một cái với giá thấp mà tôi tin tưởng để trung thực. Với ước tính tử vong đáng tin cậy từ LMO, khoản đồng thanh toán cạnh tranh là tầm thường để tính toán, và vì việc chọn mức giá này gần như là quyết định duy nhất mà MDC phải thực hiện, MDC mở đơn giản có thể được thực hiện.

Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi có các giá trị khác nhau để chết hoặc trở nên tàn tật vào những ngày khác trong tương lai, hoặc chết theo những cách khác nhau? Sau đó, tôi có thể chọn số tiền bảo hiểm khác nhau để được thanh toán nếu tôi đã chết hoặc bị tàn tật vào những ngày khác trong tương lai và theo những cách khác nhau. Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi muốn cho LMO của tôi một động cơ để giúp tôi sống qua tuổi 70, nhưng lại muốn tự do chuyển đổi LMO trong một năm? Sau đó, tôi có thể cung cấp cho LMO hiện tại của tôi một 100 phần trăm quan tâm trong toàn bộ cuộc sống tương lai của tôi, nhưng hạn chế họ để họ không thể hành động để cải thiện sức khỏe của tôi sau năm nay (trừ khi tôi gia hạn với họ). Nếu sau đó tôi chuyển sang, LMO mới sẽ nhận được 100% lãi suất trong tôi, LMO cũ có thể vẫn giữ lãi 100% và MDC của tôi có thể nhận được 200% lãi suất trong tôi (hoặc tôi có thể nhận MDC mới ). Tôi có thể cho phép bất kỳ LMO mới nào thay vì mua 100% lãi suất của họ từ bất kỳ LMO cũ thay vì từ một MDC, nếu họ có thể đồng ý về một mức giá. Nhưng nếu không, mỗi LMO cũ sẽ phải giữ mối quan tâm của họ cho đến khi hết hạn. Điều tương tự cũng sẽ giữ cho MDC.

Sẽ có một vấn đề lựa chọn bất lợi? Trong khi tôi không nên quan tâm đến việc lừa dối LMO về các loại chăm sóc để cho tôi, tôi có thể muốn lừa dối họ (trước khi họ đưa ra giá thầu của họ) về tổng số tiền mà họ sẽ tìm thấy để họ cung cấp. Nếu những người tốt hơn có thể đánh lừa (và không được đe dọa bởi danh tiếng có thể bị mất) mua thêm sức khỏe theo cách này, phí bảo hiểm trung bình sẽ tăng lên. Bảo hiểm y tế hiện tại giải quyết vấn đề này một phần thông qua bảo hiểm dựa trên người sử dụng lao động, vì mọi người miễn cưỡng chuyển sang sử dụng lao động có bảo hiểm y tế tốt hơn đơn giản chỉ vì mong đợi về số lượng chăm sóc sức khỏe họ cần. Cách tiếp cận tương tự có thể hoạt động ở đây. Nhóm bảo hiểm hoặc bất kỳ cách nào khác để tin cậy cam kết mức độ bảo hiểm y tế trong tương lai có thể làm giảm lựa chọn bất lợi khi mua sức khỏe từ LMOs. Sự không tin cậy còn lại có thể được giảm bớt bằng cách chi tiêu thêm vào việc thu thập hồ sơ sức khỏe, xét nghiệm di truyền, vật lý, vv Vì vậy việc lựa chọn bất lợi không phải là vấn đề tồi tệ hơn ở phương pháp truyền thống.

Đến đây từ đây

Đây có phải là một sự thay đổi quá lớn để được xem xét bất kỳ lúc nào không? Có lẽ, nhưng chúng ta có thể di chuyển theo hướng này từng bước một. Vì HMO trở nên phổ biến hơn, mức độ chăm sóc tiêu chuẩn có thể bị xói mòn, nâng cao mối quan tâm về các ưu đãi HMO. Vì vậy, bước đầu tiên có thể là để một số cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ và khuyết tật từ HMO của họ thay vì từ các công ty bảo hiểm khác. Các HMO sau đó sẽ bắt đầu điều chỉnh nội bộ các kế hoạch khuyến khích nhân viên của họ để phản ánh các ưu đãi mới của họ. Bước tiếp theo có thể là hợp pháp hóa MDC cho phép các cá nhân mua bảo hiểm rẻ hơn mức cần thiết, và do đó tăng cường các ưu đãi của nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của họ. Cuối cùng, các địa phương khác nhau có thể thử nghiệm các quy định y tế thư giãn, như cấp giấy phép bác sĩ, phê duyệt thuốc, hoặc các gói phúc lợi cần thiết, hy vọng xác minh rằng các ưu đãi trực tiếp đã giảm đáng kể nhu cầu đối với các phương pháp gián tiếp tốn kém này.

Trong khi các cuộc cải cách chăm sóc sức khỏe của Mỹ rõ ràng không rõ ràng theo hướng của đề xuất này, các cải cách như vậy không cần loại trừ cách tiếp cận này nếu thử nghiệm địa phương với các hợp đồng chăm sóc sức khỏe được cho phép. Ví dụ, các gói quyền lợi bắt buộc có thể hạn chế các lựa chọn của người chăm sóc, nhưng các ưu đãi của người chăm sóc được cải thiện sẽ giúp miễn là vẫn còn một số quyền.

Tuy nhiên, nếu “liên minh chăm sóc sức khỏe” tập trung chỉ cho phép một số hợp đồng có thể có cho từng khu vực địa lý, thì các nhóm thử nghiệm bảo hiểm y tế và bảo hiểm nhân thọ không thể thử được. Trong trường hợp đó một số nước khác sẽ phải đi đầu trong việc đổi mới hợp đồng chăm sóc sức khỏe. Trong mọi trường hợp, có những vấn đề mở để khám phá, như cách đo lường khuyết tật và đau đớn, cách thức LMO và MDC có thể được tổ chức trong nội bộ, hạn chế pháp lý hiện tại và tương lai, và cách bắt đầu. Nhưng ý tưởng cơ bản, mua sức khỏe thay vì chăm sóc sức khỏe, có vẻ đáng xem xét kỹ hơn. 

Phụ lục: Mô hình đơn giản

Mô hình đơn giản sau đây cho thấy rằng tổ chức trên có thể cung cấp cho bạn cùng một loại chăm sóc sức khỏe mà bạn sẽ tự cung cấp nếu bạn là bác sĩ của riêng bạn.

Hãy để x_i là những nỗ lực khác nhau mà bạn có thể thực hiện, và w_j là những nỗ lực mà bác sĩ của bạn có thể thực hiện để giúp ngăn ngừa tử vong hoặc khuyết tật sớm. Ví dụ, bạn có thể tập thể dục và tránh các loại thực phẩm béo, và bác sĩ của bạn có thể quản lý thuốc, loại bỏ mụn cóc, hoặc chỉ đưa ra lời khuyên.

Hãy để q_k là xác suất và H_k là kết quả gây hại cho bạn từ những cách khác nhau và thời gian k của cái chết sớm hoặc khuyết tật. Xác suất q_k là các hàm của tất cả x_i và w_j, nhưng chúng ta có thể bỏ qua sự phụ thuộc của H_k vào những nỗ lực này nếu tổng nỗ lực Sum_i x_i + Sum_j w_j là nhỏ so với sự giàu có của bạn.

Hãy để chúng tôi thể hiện x_i, w_j, H_k dưới dạng tương đương tiền. Sau đó, nếu bạn là bác sĩ của riêng bạn, mất net của bạn sẽ được

            L = Sum_k q_k H_k + Sum_i x_i + Sum_j w_j.   (1)

Nếu mỗi q_k bị lồi lõm trong mọi nỗ lực x_i, w_j, thì để giảm thiểu sự mất mát này, bạn sẽ muốn chọn tập hợp tối ưu duy nhất của x_i, w_j, điều đó sẽ thỏa mãn các điều kiện

                dq_k             dq_k     

               Sum_k —- H_k = Sum_k —- H_k = -1               (2)

                 dx_i             dw_j

nếu nó là một nội thất tối ưu. (Sự lồi lõm nghiêm ngặt này đòi hỏi, trong số những thứ khác, một sự phân chia rõ ràng về lao động giữa loại hành động nào là của bạn so với trách nhiệm của bác sĩ.)

Thay vì là bác sĩ của riêng bạn, giả sử bạn là một bệnh nhân thuê một LMO (bác sĩ) thông qua một MDC như trên, mỗi tổn thất

                      L_YOU = Sum_k q_k H_k + Sum_i x_i + c  (3)

                      L_LMO = Sum_k q_k I_k + Sum_j w_j – f    (4)

                      L_MDC = – Sum_k q_k I_k – c + f                   (5)

trong đó c là khoản đồng thanh toán bạn thanh toán MDC, f là phí bảo hiểm mà bác sĩ của bạn tính phí và I_k là số tiền bảo hiểm đến hạn nếu bạn chết hoặc bị vô hiệu theo cách k.

Giả sử thêm rằng các tham số này được chọn theo cách sau. Trước tiên, bạn thông báo tất cả I_k. Sau đó, biết I_k, hai hoặc nhiều LMO đồng thời đặt giá thầu f trong [0, F], với người đặt giá thầu thấp nhất trở thành LMO của bạn. Sau đó, khi biết I_k và f, hai hoặc nhiều MDC đồng thời đặt giá thầu c trong [0, C], với người đặt giá thầu thấp nhất trở thành MDC của bạn. Cuối cùng và đồng thời, bạn tư nhân chọn những nỗ lực x_i, và LMO của bạn tư nhân chọn những nỗ lực w_j.

Nếu các hàm q_k là các kiến thức phổ biến và phổ biến cho tất cả các LMO, thì sự cân bằng hoàn hảo của trò chơi này là để bạn chọn I_k = H_k, cho bạn và bác sĩ của bạn chọn những nỗ lực x_i, w_j để đáp ứng các điều kiện tối ưu tương tự trong phương trình 2, và cho bác sĩ và MDC có lợi nhuận bằng không, sao cho L_LMO = L_MDC = O. Điều này ngụ ý c = Sum_j w_j.

Tôi đã không làm việc ra một phiên bản đầy đủ thông tin không đầy đủ của trò chơi này. Nhưng đầu cơ sau đây có vẻ khá hợp lý. Đầu tiên, nếu q_k thay đổi trên các LMO, thì LMO có chi phí thấp nhất sẽ trở thành LMO của bạn. Thứ hai, MDC thực sự không cần biết các hàm q_k, chỉ là giá trị của Sum_k q_k I_k, với những nỗ lực tối ưu x_i, w_j, và bản ghi theo dõi LMO có thể đủ tốt để cho phép MDC ước tính điều này.

Cuối cùng, ngay cả khi các hàm q_k không phải là kiến thức chung giữa bạn và MDC của bạn, kết quả tương tự có thể phát sinh từ một quá trình điều chỉnh lặp lại. Mỗi bên (bệnh nhân hoặc bác sĩ) thực sự chỉ cần tìm hiểu cách tỷ lệ tử vong và khuyết tật phụ thuộc vào các thông số mà họ kiểm soát, với các lựa chọn tham số hiện tại của phía bên kia. Và nếu bạn không biết đủ về x_i-dependence của q_k để đặt x_i tốt, LMO của bạn sẽ có động cơ để giáo dục bạn, và bạn sẽ có động cơ để lắng nghe.

được biết đến bởi AltaVista

được biết đến bởi AltaVista

Original Source: http://mason.gmu.edu/~rhanson/buyhealth.html